한때는 보험회사의 효자종목이었던 암보험이 120%의 손해율이라는 한계를 극복하지 못하고 점점 사라지고 있는 이때에, 과감하게 100세까지, 아니 종신토록 보장해주는 종신암보험이 출시 가 되어 임사장이 소개하려고 한다. 이번에 출시된 메트라이프 무배당 100세 Plus 종신 암보험의 특징은 3가지의 장점을 갖고 출시가 되었는데 첫째는 종신암보장, 둘째는 2차암까지 보장, 그리고 세번째는 비갱신이라는 특징이 있다.

각각의 특징을 살펴보자. 메트라이프 무배당 100세 Plus 종신암보험의 주계약은 종신까지 보장되는 암진단비이고, 정기사망특약은 1,000만원부터 의무가입이 된다. 각 특약의 최대보장기간은 아래의 그림과 같다.

종신토록 보장을 받을수있는 진단자금은 1,000만원~5,000만원 이고, 소액암은 주계약의 10%가 지급이 된다. 고액암이라는 것은 백혈병과 뇌암 등의 암이고, 두번째 암의 정의는 첫번째 암의 진단확정일로부터 1년(12개월)이 지난 날로 다른 기관에 전이되어 진단확정되었을 경우인데 아래에 정의가 있다. 암케어 특약은 수술비와 입원비를 말하는데, 수술비는 100만원~600만원을 매회 지급, 입원비는 5만원~30만원을 3일초과 4일째부터 매일 지급 한다. 정기특약은 의무가입이 되는 부분으로 1,000만원~10,000만원까지 가입이 가능하다. 국내유일 비갱신형 종신암보험으로 보험료가 인상되지 않는다 는 장점이 있다. 그리고 이 암보험상품의 또 다른 특징은 보험대상자가 일반암을 진단 받았을때 보험료 납입면제기능 이 있다는 것이다.

다음은 남녀의 나이에 따른 최대보장과 최소보장, 80세 납으로 설계를 했을경우의 보험료 비교이다.

남자

여자

메트라이프 무배당 100세 Plus 종신암보험을 정리하면 종신토록 암보장을 받고, 2차 암도 보장을 받고 비갱신형이기 때문에 보험료가 인상되지 않는다는 것이다. 거기에 보험료납입면제 기능이 있다. 요즘같이 각 회사들이 암보험을 없애고 있을때 암보험을 가입할수있는 마지막 기회가 될수도 있을것 같다. 메트라이프 100세 Plus 종신암보험이 궁금하시면 임사장에게 문의하세요. 010-2933-9035. acacia92@naver.com

투자는 불확실성과의 게임이라 할수있다. 반대급부로 더 많은 이익이 돌아올 것을 예상하는 저축행위이다. 흔히들 보험은 이자를 주지도 않고, 중도에 해약하면 손해본다는 생각에 보험을 꺼리는 분들이 많은데, 만약 가족중에 교통사고, 암, 질병등으로 입원하게 되면 치료비를 만들기 위해 여기저기서 돈을 끌어 모아야한다. 그러기 위해서 착실하게 넣고 있던 적금이나 예금을 중간에 해약하게 되므로 이자를 제대로 받을 수 없기 때문에, 결국 처음에 생각했던 저축 수익률은 떨어지게 된다. 보험도 투자의 행위이다. 보험은 경제적 위험 발생시 다른 금융상품에 투자된 돈을 해약하지 않고 유지시켜주는 주춧돌의 역할을 한다. 따라서 보험에 대한 올바른 시각을 가질 때 적금과 목돈운용(펀드), 보험의 3자가 어우러질수 있고, 그 자체가 하나의 포트폴리오가 된다. 이 세가지 중에 하나라도 제대로 갖추지 않게되면 각종 투자위험에 쉽게 노출 될 수있다.  

유태인이 세계 초 강대국인 미국의 경제를 위어잡고 있는 이유가 있다. 인생의 출발점이 다르기 때문이다. 모두다 아는 것처럼 유태인은 머리가 좋고 성실하다. 하지만 여기에 보장자산Plan을 활용 하고 있다는 것은 사람들은 잘 알지못한다. 한마디로 보험을 이용해서 부를 세습하는 것이다. 오래 전에 할아버지 유태인은 100달러, 아버지는 1,000달러, 자식은 1만달러, 손자는 10만달러, 증손자는 100만달러....이런 식으로 보장자산을 활용하고 있다. 미국인 대부분이 평균 10만달러 정도의 보장자산에 가입을 하고 있고, 유태인은 최소 100만달러의 보장자산을 갖고 있다면, 자손들은 인생의 출발점부터가 다른 것이다. 미국의 자녀가 1억부터 인생을 출발한다면, 유태인의 자녀는 10억의 인생부터 출발하는 셈이다. 5%의 은행이자를 고려한다면 미국자녀는 매년 500만원의 소득이 발생하고, 유태인 자녀는 기본적으로 1년 연봉인 5천만원의 소득이 발생하는 것이다. 이러한 방법이 유태인이 미국 경제를 장악하고 있는 이유 중에 하나이다.

임사장이 설문조사를 해보니 우리나라의 인구중에 보험에 가입한 비율이 90%가 넘는 보험 선진국이지만, 중도에 해약을 하거나, 일반 재해로만 보장받는 소멸성 보험을 위주로 설계를 했기 때문에 정작 필요한 보장자산을 받는 비율은 16%미만이다. 보험은 만일의 위험에 대비하는 금융상품으로, 사람의 생명과 건강을 담보로 하기 때문에 다른 금융상품에 비해 "도덕성"이 강조된다. 요즘은 "연금으로 전환되는 보험 전환형 변액유니버셜 종신보험"과 "2배의 의료비가 지급되는 Life Cycle 보험"이 유행이다. 보장자산Plan이 궁금하면 임사장(010-2933-9035)에게 쑝 acacia92@naver.com

얼마전 임사장이 일반 회사원을 상대로 재무상담에 관한 세미나를 했었다. 이자리에서 해준 황금알을 낳는 거위이야기를 하니까 아주 감동의 도가니가 되더군. 모두 다 알고있는 이야기인데 뭐가 그리 감동적인지 이야기를 몇자 적어본다. 옛날 옛적에 황금알을 낳는 거위가 있었다. 주인은 매일 얻게 되는 황금알을 팔아서 남부럽지 않은 생활을 하고 있었다. 여기서 질문 하나. " 거위가 중요한가? 황금알이 중요한가?" 모든 사람의 대답은 같았다. 당연히 거위가 중요하다는 것이다. 맞는 말이다. 황금알을 낳는 거위에게 무슨 일이 생긴다면 현재의 생활을 계속 유지할수없기 때문이다. 하지만 많은 사람들이 황금알에만 관심을 두고 황금알을 낳는 거위에게는 관심을 두지 않는다. 이제 더이상 거위가 황금알을 낳지 않으면 어떻게 할것인가? 만약 황금알을 낳는 거위가 잘못되었을 경우, 즉 더 이상 황금알을 낳지 못한다면 어떻게 할것인가? 현재의 소득에 대한 대체수단을 생각해야한다. 그래서 현재 소유하고 있는 모든 부의 원천에 대한 보장자산(보험)을 준비해야하는 것이다.

대한민국의 인구 중에 교통사고로 사망할 확률은 5% 미만이고, 나머지 95%는 질환, 노환으로 사망을 한다. 특히 30%는 암으로 사망을 한다. 보장자산(보험)은 확률이 놓은 것을 우선적으로 준비를 해야한다. 그래서 의료보장Plan으로 암보험, 건강보험을 준비한다. 그리고 상속Plan까지 생각한다면 종신보험을 준비하고, 또 노후생활Plan을 위해서는 연금보험을 준비하는 것이다. 그러나 사람마다 나이, 수입, 계획이 모두 다르기 때문에 정형화된 패키지 보험보다는 자신만의 라이프 사이클에 맞는 계획을 세우는 것이 중요하다. 그래서 자신만의 솔루션을 받아본 후에 본인에게 맞는지를 판단하는 것이 더 합리적이다.

자신만의 라이프사이클에 맞는 솔루션을 받고 싶으면 임사장에게...010-2933-9035.   acacia92@naver.com 

임사장이 부자들과 상담을 하면서 갖고있었던 의문점이 부자와 부자가 아닌 사람의 차이였다. 그런데 바로 세금 때문에 고민하는 사람이 부자인 것으로 결론을 내렸다. 그렇다면 부자들이 왜 더 많은 보험을 갖고 있을까? 대부분 재테크라고 하면 예금, 적금, 부동산, 펀드, 주식...등을 생각하고 있겠지만 수십억을 보유하고 있는 부자들은 보험을 결코 가볍게 보지 않는다. 재테크의 기본은 젊어서 모은 돈을 각 시기에 맞게 필수자금으로 활용하고 또 노후자금으로 활용하는 것인데, 보험이 가장 기본에 충실한 상품이다. 한 조사결과에 따르면 자산규모에 따라서 30억 미만은 금융상품의 투자에, 30억 이상은 상속과 증여에 많은 관심을 보였다. 그리고 고액의 자산가 일수록 보험에 많은 관심을 보였다.

 그러면 부자들이 보험에 관심을 두는 이유는 무엇인가? 3가지의 이유가 있다. 첫째 보험상품은 비과세이다. 자산가일수록 세금에 부담을 많이 갖고 있는데 보험은 10년 이상을 유지할 경우 비과세의 혜택을 주고있다. 둘째는 상속세의 재원으로 활용한다. 부자들의 가장 큰 고민은 모아놓은 재산을 자녀에게 물려줄때 상속세의 부담을 줄여 물려주고자 하는 것이다. 부동산이나 다른 금융상품은 상속세의 재원을 마련할때 신속한 처분이 어려워서 손해를 감수해야 한다. 그러나 종신보험은 사망했을때 보험금이 신속하게 바로 지급되어 상속세를 충당할수있다. 세째는 안전하다. 보험은 단기간에 고수익을 안겨주는 금융상품이 아니다. 최악의 경우를 대비한 안전장치이고, 장기적인 계획으로 운용을 해야하는 상품이다. 그래서 부자들은 기본적으로 재테크의 디딤돌을 놓는데 보험을 활용한다.

임사장은 보험을 우산에 비유한다. 비가 내리지 않아도 집안에 우산은 항상 있다. 우산을 사용하는 날은 드물지만 비가 오는 날에 우산이 없으면 큰 낭패를 보게 된다. 보험이 바로 그런 것이다. 삶의 안전장치인 보험이 궁금할때 임사장에게 메일을 보내세요 acacia92@naver.com

"진료는 의사에게, 약은 약사에게" 라는 말이 있다. 한때 제약업계에 몸바쳐 일해본 경험이 있는 임사장은 그 말의 의미를 정확하게 알고있다. 의약분업을 정확하게 표현한 것이라 생각한다. 의약분업은 말그대로 몸이 아파 진료를 받을때는 의사에게 진료를 받고, 처방전을 가져와 약국에서 약을 조제하라는 말이다.(의약분업때문에 의사와 약사간의 파워게임이 대단했었다.)

은행에서 판매를 하는 보험을 흔히 방카슈랑스라고 하는데, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률(자통법)의 실행 이후 은행이 보험 판매의 주요 창구로 급부상 하고있다. 그 이유가 중소형 보험사들은 설계사 조직이 약해서 은행 창구를 통한 보험 판매에 많이 의존하고 있기 때문이다. 이제는 어느정도 은행이 보험 판매의 창구로 자리잡았다고 해도 과언은 아닌것 같다. 임사장이 이 글을 쓰는 이유는 보험이라는 것이 그리 단순한 상품이 아니기 때문이다. 그냥 돈 주고 사는 물건이라면 은행에서 팔든, 길바닥에서 좌판을 깔고 팔든 상관없다. 하지만 사람마다 나이, 수입, 계획이 모두 다르기 때문에 자신의 라이프 사이클에 맞는 계획을 세워 설계하는 것이 합리적이다. 그래서 보험을 설계한다고 하는 것이다. 저축성 보험을 하든, 보장성 보험을 하던 자신에게 꼭 맞는 것을 설계한 것을 본 후 실행 여부를 결정하는 것이다.

재무설계가 궁금하면 임사장의 E-Mail로 acacia92@naver.com

암보험이 없어진다? 보험사가 밑지기 때문에...”

자본주의 사회에서 이익집단은 절대로 밑지는 장사를 하거나, 손해를 보면서까지 자선사업을 하지 않는다는 것이 임사장의 생각이다. 보험회사는 이익을 창출해야하는 이익집단이다.  그래서인지 불과 얼마 전까지만 해도 보험회사의 효자종목이던 암보험이 손해율 120%로, 보험회사가 손해를 보거나 본의 아니게 자선사업을 할 수도 있을 것 같은 상황에 놓여 여기저기 눈치를 봐야하는 천덕꾸러기 신세가 됐을 것이라는 것이 임사장의 예리한 눈에 들어왔다. 암보험 때문에 보험회사가 손해를 보는 이유는 너무도 간단하다. 누구나 잘 알듯이 의료기술의 발달과 정기적인 건강검진이다. 과거에는 몸에 이상이 생겨 진찰을 받다가 암이 발견되면 이미 말기여서 암수술 1~2회 정도를 해도 많은 사람들이 사망에 이르렀지만, 요즘은 정기적인 건강검진으로 암을 발견하는 시기가 암 발생의 초기단계로 빨라지고, 의료기술의 발달로 여러 번의 수술이 이루어져서 완치도 가능하기 때문이다. 이와 같은 상황에 손해를 보는 암보험의 적극적인 판매는 어려울 것이라는 것이 임사장의 판단이다.

그러나 우리나라에서 가입비율이 높은 암보험 판매를 완전히 중단 할 수는 없기 때문에 보험회사가 손해를 보지 않는 방법으로 2개의 카드를 꺼내들 것이 분명하다. 첫 번째는 보장을 축소하거나, 두 번째는 암보험을 갱신형으로 바꿀 것이다. 첫 번째 보장을 축소한다는 것은, 같은 비용을 지불하더라도 보험금을 절반, 혹은 그 이하로 준다는 것이다. 손해율이 높기 때문에 손해를 덜보겠다는 생각이다. 두 번째의 갱신형은 3년 또는 5년마다 보험료를 인상해서 더 많은 돈을 받겠다는 것이다. 고객의 입장에서는 참 야박하지만 이익집단이기 때문에 당연하다는 생각이다. 이 모든것의 부담을 소비자가 져야하는 것은 두말할것도 없다.

그렇다면 소비자는 어떻게 해야 하는가? 너무도 간단하다. 보험회사가 2개의 카드를 꺼내들기 전에 본인에게 맞는 암보험을 설계하는 것이다. 우리나라의 3명중 1명이 암에 걸리기 때문에 본인에게 꼭 맞는 솔루션을 준비를 해야 한다.   

임사장은 보장자산을 재테크의 근본이라고 생각한다. 왜냐하면 인생에서 보험은 자동차의 브레이크 장치와도 같기때문이다. 브레이크는 기본적으로 자동차를 멈추게 하는 장치이지만, 고급 자동차일수록 성능이 좋고 비싼 브레이크를 장착해 놓은 것을 볼 수 있다. 그것은 좋은 브레이크를 장착함으로써 그 자동차를 달리지 못하도록 하려는 것이 아니고, 오히려 마음껏 속력을 낼 수도 있도록 하기 위한 것이기 때문이다. 아무리 외양이 번듯한 자동차일지라도 브레이크가 부실하다면 마음 놓고 달릴 수 없는 것이다. 마찬가지로 보험에 가입한다는 것은 사랑하는 가족의 미래를 어떤 경우에라도 안전하고 자신있게 현재의 삶을 영위할 수 있도록 해주는 인생의 브레이크인 셈이다.

임사장의 E-Mail주소는 acacia92@naver.com